En tant que mère d’une famille de quatre enfants, je suis enthousiaste à l’idée de vous présenter mon régime fiscal préféré : le régime enregistré d’épargne-études (REEE). Voici un cours 101 sur cet outil d’enrichissement qui profite à toute la famille!

Audrey Jobin, conseillère Gestion de patrimoine et représentante en épargne collective pour Desjardins Cabinet de services financiers inc.

Des subventions gouvernementales généreuses

Le REEE vous permet d’épargner à l’abri de l’impôt pour couvrir le coût des études postsecondaires de votre enfant. Afin d’encourager les familles à épargner pour les études, les gouvernements du Québec et du Canada offrent des subventions qui bonifient votre cotisation d’au moins 30%. En fonction de votre revenu familial, l’aide peut atteindre jusqu’à 60 %. Au total, vous pouvez obtenir jusqu’à 10 800 $ par enfant en épargnant dans un REEE.

Pas nécessaire d’investir une fortune (ni même un seul sou)

Il est possible que vous n’ayez même pas à mettre de l’argent dans le REEE de votre enfant pour recevoir une subvention gouvernementale. En effet, les familles à revenus modestes peuvent bénéficier du Bon d’études canadien (BEC), qui permet d’obtenir jusqu’à 2 000 $ dans le REEE de l’enfant sans aucune contribution obligatoire. Bien entendu, cette somme s’ajoute aux autres subventions mentionnées ci-dessus. Il est même possible de recevoir le BEC de façon rétroactive. Renseignez-vous auprès d’une conseillère ou d’un conseiller!

Combien devez-vous contribuer pour optimiser le REEE de votre enfant?

Il serait simple de généraliser, mais dans les faits, il peut y avoir une stratégie différente pour chaque famille. C’est pourquoi vous devriez consulter une conseillère ou un conseiller pour obtenir des recommandations personnalisées et un plan d’action. Voici tout de même un aperçu de différentes stratégies qui pourraient être avantageuses selon votre situation financière :

  • Pour recevoir toutes les subventions, il faut cotiser 36 000 $ avant l’année où l’enfant atteint 18 ans, par exemple 200 $ par mois pendant 15 ans. Pourquoi ne pas programmer des prélèvements automatiques la même journée que vous recevez les allocations familiales? Ainsi, vous n’aurez plus à y penser!
  • Il n’est pas nécessaire de recevoir toutes les subventions pour que le REEE soit avantageux. Si votre budget vous permet de contribuer 25 $ mensuellement, sachez que vous pouvez faire croître des sommes intéressantes à l’abri de l’impôt au fil du temps : avec les revenus de placement, vous pourriez accumuler près de 10 000 $ dans un scénario conservateur.[i]
  • Vos CELI sont remplis, vous souhaitez diminuer votre facture fiscale et vous avez l’intention de contribuer aux études de vos enfants? Le REEE est une stratégie intéressante puisqu’il permet de placer jusqu’à 50 000$ par enfant à l’abri de l’impôt!

Un outil d’enrichissement pour toute la famille

L’un des nombreux avantages du REEE est que l’argent qui y est économisé ne doit pas servir obligatoirement à payer des frais de scolarité ou des dépenses reliées aux études. En effet, votre enfant doit seulement fournir une preuve de fréquentation scolaire pour toucher aux subventions et aux revenus de placement. Les sommes reçues peuvent donc servir à payer des frais de scolarité et des manuels scolaires, mais aussi l’achat d’un ordinateur, d’une voiture, ou d’un voyage, de l’investissement dans un CELI, etc.

Il est important de préciser que le capital vous appartient et que vous pourrez le retirer dès le début des études. Une stratégie payante serait de récupérer ce capital, qui est non imposable, pour cotiser dans le régime de vos plus jeunes. Vous bénéficieriez ainsi de nouvelles subventions sans même avoir déboursé un dollar de plus!

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Pour des conseils précieux et des stratégies d’épargne optimales, rencontrez une conseillère ou un conseiller à votre caisse. En moins de deux minutes, nous pouvons réaliser ensemble une simulation qui vous donnera une bonne idée des bénéfices du REEE selon votre situation.

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[i] À titre indicatif seulement. Cette simulation a été réalisée en supposant un dépôt de 25 $ par mois pendant les 18 premières années, soit une cotisation totale de 5 300 $ au REEE de l’enfant. À ce montant s’ajouteraient une somme de 1 590 $ versée par la subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), une somme de 530 $ versée par l’incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE) ainsi qu’une somme de 2 725,21 $ en rendement sur investissement, pour un total de 10 145,21 $. Le calcul des subventions gouvernementales a été réalisé selon un revenu net familial des parents se situant dans la tranche de 87 576 $ à 95 259 $. Le taux de rendement appliqué à la période d’accumulation est de 3,4 % et est basé sur un portefeuille conservateur dans un scénario réaliste. Cette simulation vise seulement à illustrer les bénéfices du REEE et ne constitue en aucun cas une garantie de réalisation et ni Desjardins Cabinet de services financiers inc. ni la Caisse Desjardins du Centre-nord de Montréal ne pourront être tenus responsables de tout résultat non atteint.


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