Mohamed Ben Chabaane, conseiller en Gestion de patrimoine[1]
Selon une croyance populaire, il serait plus avantageux de rembourser son prêt hypothécaire en entier avant de cotiser à un REER. Dans la pratique, c’est beaucoup plus compliqué car il y a plusieurs facteurs à considérer. Voici un petit tour d’horizon de la question!
Pour commencer, une analyse s’impose. Vous devriez tenir compte de plusieurs facteurs, entre autres, du taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire, du rendement espéré sur vos placements REER, et de votre taux d’imposition marginal au moment de la cotisation et lors du retrait. Par exemple, si votre portefeuille de placement vous permet d’obtenir des rendements égaux à votre taux hypothécaire, et que votre taux marginal d’imposition sera inférieur lors du retrait REER, vous pourriez bénéficier de cotiser à votre REER, plutôt que d’accélérer le remboursement de votre prêt.
Votre âge pourrait aussi influencer votre choix entre rembourser votre prêt hypothécaire et cotiser à un REER. Si votre carrière tire à sa fin, accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire vous permettrait d’alléger votre budget dans les prochaines années.
La magie de l’intérêt composé
Pourquoi? Parce que vous accumulerez de l’intérêt sur les intérêts, C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige! De plus, si le capital est investi dans votre REER, cet intérêt sera accumulé à l’abri de l’impôt.
Les bénéfices ne vous paraîtront pas énormes au début, c’est pourquoi il est avantageux de commencer à épargner le plus tôt possible, même si ce sont de petites sommes.
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[1] Représentant en épargne collective pour Desjardins Cabinet de services financiers inc.
